आपको सबसे पहले यह निश्चित करना होगा कि आप बीमा लेना चाहते हैं या निवेश करना। अधिकांश व्यक्ति बीमा को बीमा कम निवेश के रुप मे ज्यादा लेते हैं, यहीं आप गलती कर जाते हैं। बीमा और निवेश को अलग अलग नजरिये से देखें। बीमा कम्पनी आपके निवेश पर कभी अच्छा रिर्टन नहीं दे सकती है क्यों कि बीमा कंपनी आपके प्रिमियम पर अच्छा कमीसन बीमा एजेंटों को दे देती है। बीमा को आग्रह की वस्तु माना गया है जिसे आप खरीदते है। आपके द्वारा दिया गया प्रिमियम का एक अच्छा हिस्सा अभिकर्ता के कमीसन मे दिया जाता है।
आइये देखें एक LIC एजेंट को कितना कमीसन दिया जाता है, यही कमीसन लगभग सभी प्राईवेट कम्पनियाँ भी देती है।
साधारण ईन्डोन्मेंट पालिशी :- प्रथम वर्ष के प्रिमियम पर---25%+10% = 35%
द्वितीय एवं तृतीय वर्ष के प्रिमियम पर—7.5%
चौथे वर्ष के बाद के सभी के प्रिमियम पर – 5%
LIC जहाँ बीमा लेने बाले को बीमा राशि पर बोनस देती है वहीं एजेंटों को प्रिमीयम की राशि पर कमीसन देती है। परिपक्वता पर आपको मिलने बाली राशि का गणना करेगें तो आप पायेंगे कि मात्र 3-3.5% का ही रीटर्न आपको मिला है जब कि बीमा एजेंट काफी बड़ा भाग करीब 5 -6% बिना कोई खर्च के ले जाता है।
आइये अब देखें मनी बैक पालिसी का गोरखधधां : एक उदाहरण लेते हैं
उम्र- 35 वर्ष – बीमा अवधि -20 वर्ष बीमा राशि -1,00,000/- टेबुल/टर्म -75-20
प्रिमियम- (त्रैमासिक) –1717रुपये मात्र्।
बीमा राशि एक लाख के लिए आप जमा करेगें 1717 x4x 20 = 137360.00 rरुपये यानी पूरे 37360 रुपये ज्यादा अर्थात प्रत्येक साल आप 1868 रुपये ज्यादा देते हैं
आपको इसके बदले मे मिलता है प्रत्येक 5 साल के बाद 20,000/- रुपये यानी 5 साल के बाद मिलने बाली राशि के बदले आपसे शुरु से ही 9% से भी ज्यादा व्याज लिया जाता है।
आपसे लिया जाता है 137360 रुपये परन्तु बोनस दिया जाता है मात्र एक लाख पर ,और एजेंट साहब कमीसन पाते हैं पूरे जमा राशि पर।
कितना कमीसन दिया जाता है:- प्रथम साल- 21% - (1717x4)x21% = 1442.28
दुसरे और तीसरे साल -10%- (1717x4)x10% = 686.80 prat
चौथे साल से बीसवें साल तक 6% - (1717x4)x6%= 412.08
आजकल युनिट लिन्क्ड बीमा प्लान (ULIP) के बारे मे काफी चर्चा हो रही है। तरह तरह के इक्विटी लिन्कड प्लान के बारे मे तरह तरह के प्रचार आते रहते हैं । एजेंट इस युलिप स्कीम को काफी आकर्षक नाम और लाभ के साथ समझाते हैं। कुछ दिन पहले एक बीमा कम्पनी का हैंडबील देखने को मिला , 5 वर्ष मे दुगने से भी ज्यादा का रिटर्न समझाया गया था।
यहाँ यह बताना आवश्यक है कि ULIP का रिटर्न शेयर बाजार के चाल पर निर्भर होता है, और उसकी भविष्यवाणी असंभव है। ULIP लेते समय निम्न बिन्दुओं पर अवश्य ध्यान देन चाहिए।
1) बीमा कम्पनी आपके प्रथम वर्ष के प्रिमियम का कितना प्रतिशत राशि इक्विटी में निवेश कर रही है। कुछ स्कीम में बीमा कम्पनी मात्र 60-70 प्रतिशत राशि ही निवेश करती है बाकी अपने खर्चों के लिए काट लेती है। कुछ स्कीम में 90-98 प्रतिशत तक निवेश करती है, पर इस स्कीम में एजेंट साहब को न्युनतम कमीसन मिलता है जिसके कारण बीमा एजेंट इस स्कीम के बारे में बताते ही नहीं हैं।
2) इसी तरह दुसरे और तीसरे साल और उसके बाद के वर्षों में भी कितनी प्रतिशत राशि इक्विटी में निवेश कर रही है।
3) निवेश से कितनी राशि बीमा के लिए (Mortality Charges + Charges for different rider benefitsकाटी जा रही है। बीमा एजेंट बिना पुछे कई प्रकार के राईडर बेनेफीट को जोड़ देते हैं। आप अपनी जरुरत के अनुसार ही राईडर बेनेफीट लें।
4) आपके बीमा कम्पनी की चल रही विभिन्न ULIP प्लान पर क्या रिटर्न आ रहा है। फंड मैनेजर कौन है। फंड मैनेजर का पुराना अनुभव और रिकार्ड कैसा है।
5) किस तरह का ULIP प्लान आप ले रहें है –Diversified, Specific sector fund, Balance fund, liquid Fund, Gilt Fund etc. बीमा निवेश लम्बे समय के लिए होता है अत: आप डायवर्सिफाईड फंड ही लें, शेयर बाजार में कभी फार्मा सेक्टर लीड करता है तो कभी IT सेक्टर यानी कोई एक सेक्टर हमेशा आगे नहीं रहता है।
तब क्या बीमा नहीं लिया जाये…………… नहीं बीमा अवश्य ही लेना चाहिये।
आप कितनी राशि का बीमा लेते हैं दो लाख, तीन लाख का, इससे क्या होगा, ईश्वर न करे , यदि आप न रहेगें तो यह दो या तीन लाख रुपये तो एक दो साल मे ही खत्म हो जायेगें तब इस छोटी सी राशि मे पारिवारिक सुरक्षा कैसे प्राप्त होगी। अधिक से अधिक 5 लाख का बीमा आप लेगें इसमे करीब 40,000/- वार्षिक का प्रिमियम आयेगा,परन्तु जब आप टर्म ईन्सुरेन्स (शुद्ध बीमा) तब आपको मात्र 1000/- से भी कम प्रिमियम लगता है, शेष 39,000/- रुपये आप अपनी मर्जी से निवेश कर सकते है। बैंक में भी फिक्सड करने पर आपको 8% से 10% तक व्याज मिलता है।
आप कम से कम कम 20-30 लाख अधिक का bIm बीमा अवश्य लें । ताकि किसी अन्होनी घटना के होने पर इतनी राशी अवश्य मिले जिससे आपके परिवार की गाड़ी बिना किसी व्यवधान के चल सके्। बच्चों की शिक्षा में कोई रुकावट नहो। बीमा कम्पनियां बहुत कम पैसे मे टर्म बीमा देती है। और इसमे भी राईडर बेनेफीट , दुर्घटना बीमा आदि सुविधाऐं उपलब्ध है।
हमलोग अपने कार का बीमा मे 10-12 हजार रुपये वार्षिक खर्च कर देते है और रिटर्न मे क्या पाते हैं? सिर्फ इसिलिए कि उसमे कानुनी वाध्यता है।
